Ваш вклад застрахован: что это значит, механизм действия закона

Можно постепенно накопить деньги, если открыть вклад и получить с него проценты. При этом клиентов банка часто заботит, что будет с их сбережениями, если организация обанкротится. Расскажем, как работает Закон №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц» и что он дает тем, кто доверил свои деньги банку.

Суть закона

У вкладчиков нет причин волноваться, увидев по телевидению или в интернете тревожные новости о том, что в банке возникли проблемы. Ведь они точно смогут получить деньги, не дожидаясь ликвидации компании. Сам факт открытия вклада уже означает, что он застрахован, если кредитная организация, принимающая денежные средства, является участником системы страхования.

Закон №177-ФЗ дает вкладчикам:

• Стабильность. Человек получит свои «кровные» деньги в случае, если у банка отзовут лицензию или Центробанк введет запрет на удовлетворение требований кредиторов.
• Индивидуальный подход. Максимальная выплата составляет 1,4 млн рублей в общей сложности по вложениям в одном финучреждении. Если деньги находятся в разных кредитных организациях, то расчет ведется по каждой из них в отдельности.
• Уверенность. Выплата перечисляется спустя 3 дня от даты подачи заявления и при этом не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Но есть и недостатки. Вложения в иностранной валюте пересчитываются в рубли по курсу Центробанка на день наступления страхового случая. Если курс упал, то вернут меньше, чем было вложено. Кроме того, размер возмещения снижается на сумму требований банка к клиенту, если он оформил здесь же кредит. Придется отдавать долг из своих сбережений.

Как было раньше

Государство постепенно дорабатывает закон. При этом учитывается финансовая ситуация в стране и банковском секторе. Сравним, какие были сделаны изменения:

• Расширена сфера действия. Раньше он касался только обычных граждан. Теперь защищает интересы частных предпринимателей, иностранцев, лиц без гражданства и малого бизнеса (ст. 4 Закона №177-ФЗ).
• Повышен размер компенсации. Она увеличилась со 100 тыс., которые выплачивались в 2006 году, до 1,4 млн рублей.
• Изменен порядок выплаты по счетам эскроу. Когда банк должен вкладчику более 10 млн рублей, возмещение делается пропорционально размеру каждого вклада. При этом общая сумма – 10 млн рублей.

Планируется и дальше вносить изменения. Например, сейчас Центробанк предлагает сделать компенсацию еще больше: с 1,4 поднять до 10 млн рублей. Но пока точка в этом вопросе не поставлена.

Как работает закон

Чтобы не хранить деньги в подушке, а смело нести в банк, нужно понять смысл Закона №177-ФЗ. Все очень просто:

1. Финучреждение отчисляет взнос в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
2. В случае отзыва лицензии у банка вкладчик пишет заявление в уполномоченную организацию. Указывает в нем удобный способ получения выплаты – наличными, банковским или почтовым переводом.
3. Получает компенсацию.

Узнать, куда обращаться, можно на сайте Центробанка или Агентства по страхованию вкладов. Получить деньги сверх компенсации можно через суд.

Четыре случая, когда вложения застрахованы:

• открыт срочный вклад;
• счет предназначен для получения пенсии, зарплаты;
• опекун открыл счет для получения выплат на подопечного;
• эскроу-счет для сделок с недвижимостью.

Но есть исключения. Вот несколько примеров, когда государство не защищает вложения:

• адвокат или нотариус сделал вклад для бизнеса;
• деньги переданы кредитной организации в доверительное управление;
• средства находятся на электронном кошельке;
• деньги находятся на электронном металлическом счете.

Если открыт именной сберегательный сертификат, то он застрахован. А если на предъявителя, то нет.

Проверяйте того, кому вы даете свои деньги. Застрахованы только вложения, внесенные непосредственно в банк. Поэтому клиенты микрофинансовых компаний и кооперативов доверяют деньги на свой риск.

Узнать, присоединилась ли ваша кредитная организация к системе страхования вкладов, можно по телефону горячей линии АСВ 8 (800) 200-08-05 или на официальном сайте www.asv.org.ru.

Клиентам банка важно держать руку на пульсе и понимать, сколько денег лежит на счете. Сделать это очень просто:

• Сохранить договор и все квитанции по нему.
• Проверять через личный кабинет на сайте банка информацию по движению средств.
• Брать официальные выписки со счета, заверенные печатью кредитной организации и подписью ответственных лиц. Если вам откажут – обращайтесь в Центробанк с жалобой.

В настоящий момент граждане довольно положительно отзываются о Законе №177-ФЗ. Им не приходится беспокоиться о своих деньгах и стоять в очередях, как в 90-е годы в случае возникновения проблем в банке. Процедура возмещения проста и отлажена четко. Плюс к этому, чтобы стать участником системы страхования вкладов, банк должен выдержать проверку и доказать свою надежность.

Юрист Крапивницкая Анна Владимировна.