Одной из ведущих отраслей экономики любого государства является банковский сектор. В нашей стране он длительное время был монополизирован государством, поскольку в Советском Союзе существование частных кредитных учреждений было невозможным. Однако перестройка все же опередила вывод банковской системы из госсектора. В 1988 году в СССР разрешили создавать кооперативные банки, а уже в 1990 году стало возможным организовывать акционерные общества. К моменту распада Союза ССР в стране было зарегистрировано более 800 подобных организаций.

В этой связи остро встал вопрос о нормативном регулировании данного вида деятельности. После предварительных обсуждений был принят соответствующий нормативный акт, который, с учетом изменений, действует и сейчас.

Суть закона и его краткое содержание по главам

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 является комплексным и основополагающим документом, регулирующим вопросы, связанные с функционированием банковской системы. Нормы, содержащиеся в нем, определяют трехсторонние отношения между финансовыми учреждениями, органами государственной власти и клиентами, которые могут быть как физическими, так и юридическими лицами. Кроме этого, рассматриваемый правовой акт детально регламентирует базовые аспекты банковской деятельности.

Структурно нормативный документ состоит из 7 глав, в состав которых входит 43 статьи.

1. Общие положения.

Статьи 1-11.4 вводят основные понятия и базовые принципы данного закона. Кроме этого, определяются минимальные требования к уставному капиталу и собственным средствам банка, порядок формирования руководящих органов финансовой организации.

2. Регистрация банковского учреждения и порядок лицензирования деятельности.

Статьи 12-23.6 регламентируют процедуру государственной регистрации финансовой организации, особенности получения лицензии, а также порядок ее ликвидации, в том числе и принудительной.

В частности, ст. 13 определяет, что для совершения организацией любых банковских операций необходима лицензия. Разрешения выдает Центробанк.

3. Защита прав и интересов клиентов банковских учреждений.

Глава состоит из ст. 24-27.

Так, 24 статья обязывает банки создавать определенные материальные резервы на случай возникновения неблагоприятной конъюнктуры и кризисов. Эта и иные меры, предусмотренные данной нормой, направлены на обеспечение стабильности банковской системы и гарантированное исполнение обязательств перед клиентами.

Также статьей 26 вводится понятие банковской тайны – защиты конфиденциальных данных клиентов.

4. Порядок обслуживания клиентов.

Статьи 28-34.1 рассматриваемого закона являются основными нормами, определяющими порядок осуществления деятельности по выдаче займов, которые регулируют вопросы, связанные с возвратом кредитных средств.

В частности, предусмотрено право кредитной организации на обращение в суд в целях признания должника банкротом в рамках соответствующего законодательства.

5. Филиалы банковских учреждений в иностранных государствах.

Ст. 35 закона регламентирует возможность создания филиалов отечественных банков в иностранных государствах. Так, их можно организовывать при наличии разрешения на то со стороны ЦБ, а открытие представительства осуществляется в уведомительном порядке.

6. Сберегательное дело.

Глава 6 определяет понятие банковских вкладов и порядок их осуществления. Кроме этого, статья 38 рассматриваемого закона обязывает банки страховать средства клиентов, размещенные на сберегательных счетах.

7. Бухгалтерский учет и надзор за осуществлением банковской деятельности.

Центральный Банк РФ является основным надзорным органом, осуществляющим контроль соблюдения финансовыми учреждениями норм действующего законодательства.

Недостатки закона

За весь период действия рассматриваемого ФЗ в него было внесено множество изменений, благодаря чему он практически всецело обеспечивает нормативное регулирование банковской сферы. Однако в последние годы все больше банковских операций совершаются в электронном виде, наличные заменяются виртуальными деньгами, активно развиваются криптовалюты. На данный момент правовое регулирование данных вопросов практически полностью отсутствует.

Юрист Лаврентьев Александр Валерьевич.